Beleggen, hoe beginnen we er aan? Alvorens effectief te starten met handelen in allerlei financiële instrumenten zoals aandelen, obligaties, fondsen, opties, … dienen we een beleggersaccount aan te maken. Dit kan bij een (online) broker of bank.
WELKE BROKER OF BANK IS NU DE BESTE?
De beste broker of bank is een relatief begrip. De beste bank, de beste broker bestaat niet. Alles hangt af van wat de belegger zelf nodig heeft. Het kostenplaatje van de transacties is één, maar er komt nog zoveel meer bij kijken.
De bank of broker kiezen die het best bij het profiel van de belegger past, hangt af van:
- TRANSACTIEKOSTEN
- BEWAARLOON
- KOSTEN VOOR DE EXTRA’S
- AANBOD
- KLANTENSERVICE / BEREIKBAARHEID
- GARANTIESTELSEL
DE TRANSACTIEKOSTEN
Het is inderdaad wel handig om zeker en vast de kosten per transactie goed te bekijken. Als we in België een transactie doen, zijn we sowieso verplicht van een beurstaks te betalen van 0.35%. Hier bovenop heb je bij bepaalde buitenlandse beurzen nog een extra taks. De zegeltaks in het Verenigd Koninkrijk van 0.5% of de zegeltaks in Hong Kong van 0.103% bijvoorbeeld.
Bovenop de verplichte belasting rekent de bank of broker hier ook nog een commissie aan voor het uitvoeren van de order. Is die order nog in een andere munt dan de Euro, krijg je nog de wisselkoerstransactie ook, die uiteraard niet gratis is.
Elk percentage dat in kosten gebracht wordt, hoe klein ook, vreet aan het rendement. Als belegger is het aangeraden om hier dan ook op een bewuste manier mee om te gaan.
Voor kleine transacties op EURONEXT hebben de meeste binnenlandse brokers een gelijkaardig tarief, maar zijn de standaard grootbanken relatief duur. Een order van 1000 euro op Euronext zal bij Bolero, Saxobank, Medirect en Keytrade ongeveer hetzelfde kosten, 7,5 euro commissie. De nieuwe ontwikkelingen bij Belfius en Ing, waarbij gemikt wordt op de jonge nieuwe belegger, Re=bel en ING self invest, maakt het al goedkoper, 3 euro bij Belfius en 3,5 bij ING. De grootbanken daarentegen rekenen nog stevig door. Voor eenzelfde order betaal je bij Argenta 20 euro commissie en bij BNPP 18 euro commissie.
Zoek je als belegger ook actief te zijn wereldwijd, zoals de beurzen van Australië, Azië met Shangai, Singapore en Hong Kong, de Noord-Europese beurzen zoals Denemarken, Noorwegen en Zweden of de Amerikaanse beurzen zoals NYSE, Nasdaq en Canada, let dan zeker op de transactiekosten. Bij alle Belgische Brokers en banken is dit een stukje duurder dan bij de buitenlandse brokers en dan spreken we nog niet van de wisselkoerstransactie.
HET BEWAARLOON
Beleggen gebeurt grotendeels online, toch zijn er nog steeds instanties die een bewaarloon aanrekenen voor de effecten in de beleggersrekening. Bij ING self invest en bij BNPP wordt er een bewaarloon gerekend van 0.242% (minimum van 0.3025 euro per lijn). Bij BNPP komt er nog iets meer dan 2 euro per kwartaal bij dat valt onder de noemer dossierkosten. Bij Deutsche Bank rekenen ze 12 euro per lijn in portefeuille als bewaarloon, met een maximum van 300 euro per effectenrekening. ( Ik zelf ben in 2019 overgestapt van Deutsche Bank naar Lynx, dit was o.a. één van de redenen.) Kijk dit dus zeker goed na om achteraf niet verrast te worden door de extra kosten.
KOSTEN VOOR DE EXTRA’S
Het is ook als beginnend belegger verstandig om alert te zijn voor de andere kosten die aangerekend worden. In eerste instantie is dit nog niet van toepassing, maar naarmate je meer en meer verdiept bent in de wereld van het beleggen, zal je andere dingen belangrijker vinden. Bijvoorbeeld het bijwonen van de jaarlijkse algemene vergadering, wisselkoersmarge of het aanhouden van vreemde valuta rekeningen naarmate de horizon verlegd wordt naar beleggen wereldwijd.
Zelfs voor het innen van dividenden wordt door sommige instanties kosten aangerekend. Voor het ontvangen van dividenden van Belgische aandelen is die nergens het geval, maar bij buitenlandse dividenden rekent Bolero 2% kosten op het brutodividend. ( wel een max van 125 euro). Bij Deutsche bank een 2.30% kosten, bij Belfius en BNPP 2.42%. ( bij Deutsche bank en BNPP een max van 60,5 euro en Belfius een max van 121 euro).
Ook voor het keuzedividend betaal je her en der kosten. Bij Degiro is dit vaste kost van 7,5 euro, Bolero 5 euro en Keytrade 2.5 euro. BNPP rekent 0.61% met een min van 4,24 euro en een max van 15,13 euro. Voor Deutsche Bank en Belfius worden dezelfde tarieven gehanteerd als bij het gewone cash dividend.
Voor effectenrekeningen geldt het vrij verkeer van kapitaal en goederen niet echt. Overzetten van effecten van de éne bank naar de andere, van de éne broker naar de andere kan kostelijk uitvallen.
Bij BNPP rekenen ze 150 euro per lijn om deze over te zetten naar een andere instelling. Ook bij medirect is dit het geval. Toch iets om rekening mee te houden.
Meestal kan je als belegger op het platform van je keuze de vertraagde koersen raadplegen. ( vertraging van 15 minuten) Wil je toch de realtime koersen op het platform raadplegen zal je hiervoor meestal een bepaalde kost aangerekend worden. Euronext Parijs/Brussel/Amsterdam zijn de realtime koersen gratis bij Bolero, Bux, Degiro en Saxobank. Bij Keytrade is dit gratis vanaf 3 transacties per maand, anders 2,5 euro per maand. Bij Lynx is de euronext basic bundle 3 euro per maand.
AANBOD
Dit is ook iets waar je als beginnend belegger misschien iets minder over nadenkt, maar toch belangrijk kan zijn. Bij welke broker/bank kan je op welke beurzen handelen, en in welke financiële producten? Is het doel om enkel binnen Europa te beleggen, of zal de horizon op termijn verlegd worden naar Wereldwijd? Ook stel je jezelf best de vraag bij welke producten jij je comfortabel voelt. Zijn dit individuele aandelen, fondsen, obligaties of ETF’s?
Kan je voldoende vreemde valutarekeningen aanhouden? Bij Saxobank kan je in 18 valuta’s een rekening houden, bij Lynx is dit 21 verschillende valuta’s. Ook dit is belangrijk om bijvoorbeeld de wisselkoerskosten te liquideren.
Hecht je veel belang aan de informatie die je aangereikt krijgt? Lynx en Saxobank geven meer dan voldoende beursinfo weer.
Soms kan het handig zijn om bij verschillende brokers een rekening aan te houden.
Ikzelf hou een paar fondsen aan via Medirect, beleg in obligaties via Saxobank en de individuele aandelen en opties worden verhandeld via Lynx. Het aanbod obligaties is op Saxobank voldoende groot, maar voor individuele aandelen vind ik ze persoonlijk te duur, zijn niet alle beurzen beschikbaar waarop ik actief wil zijn en zijn de rekeningen in buitenlandse valuta beperkt, waardoor je dan vaak met wisselkoerskosten geconfronteerd wordt. Dit vind ik dan net iets minder klantvriendelijk, zeker naar de kleine belegger toe. Het nadeel van Lynx is dat het een buitenlandse rekening betreft waardoor je net dat iets meer administratie hebt, rekening aangeven, roerende voorheffing dividend dat je in t oog moet houden, zelf aangeven bij buitenlandse dividenden. Medirect voor fondsen is ontstaan omdat je er vaak geen in- en uitstapkosten op betaald en het aanbod is voldoende groot.
KLANTENSERVICE / BEREIKBAARHEID
Zeker bij de online-brokers is het van groot belang dat ze goed bereikbaar zijn en snel reageren. Daarenboven is het eveneens belangrijk dat er snel een oplossing komt voor het gestelde probleem. Heel veel verloopt wel heel goed, en ikzelf ben nog niet op een probleem gestoten waar ik onmiddellijk een oplossing voor zocht. Er zijn al wel een aantal vragen geweest waarop ik toch telkens vrij vlug een antwoord op gekregen heb. Dit is zéér fijn om dit te ervaren. Alvorens een broker te kiezen, lees eens de ervaringen van gebruikers, daar kan je als beginnend belegger al veel informatie vergaren omtrent de werkzaamheden van de brokers/banken.
GARANTIESTELSEL
Hoe veilig zijn de centen die je belegd bij bijvoorbeeld een faillissement van de broker/bank?
Op de zicht- en spaarrekeningen ( deposito’s) is er een Europees garantiestelsel van 100.000 euro per instelling per persoon. Bij een effectenrekening is dit niet het geval. Bij een effectenrekening bij de verschillende brokers die de Belgische bescherming genieten, is er een bescherming tot 20.000 euro per persoon en per instelling. Wel is hier één kanttekening bij te maken, waardoor eigenaar zijn van effecten wel veiliger is dan deposito’s: als belegger blijf je ook bij faillissement van de broker of bank zelf eigenaar van de effecten in bezit. ( aandelen, obligaties, fondsen, … ) Ook al is de broker of bank failliet kan je de effecten overbrengen naar een andere broker of bank.